文章來源：江蘇省國資委 發布時間：2018-07-06
在傳統銀行制度下，小微企業的放款時間會比較長，尤其是抵押手續尚未辦完的情況下，基本無法提前放款，而這段等待期則讓急于用錢的小微企業十分焦灼。
在不破壞銀行既有制度的情況下，擔保公司利用自身的信用，為其提供短期擔保，既解了企業的燃眉之急，又不損害銀行的利益及現行制度。“快貸保”產品正式在這樣的背景下應運而生。自運營以來，江蘇擔保的“快貸保”平臺共服務小微實體1515戶，累計承保金額34.62億元，預計未來一年可以達到服務客戶數6000多戶，累計擔保額150億元。“快貸保”產品實為普惠金融產品，它大大降低小微實體融資成本，切實解決了省內小微實體“融資急、融資難、融資貴”的問題，取得經濟社會效益突出，深受廣大小微企業主及金融機構歡迎。
獨立平臺，突破融資瓶頸
江蘇擔保作為江蘇省內唯一經江蘇省政府批準成立的省級信用擔保機構，是江蘇再擔保集團的全資子公司，肩負著支持和服務全省中小企業發展的責任。
“快貸保”產品是指為銀行抵押零售類貸款（小微經營貸、個體工商貸等）提供階段性擔保責任(一般當天辦抵押，當天放款)的批量化業務產品。主要用于縮短小微企業及個體戶辦理抵押登記等待放款的5-10天時間，擔保對象為銀行江蘇地區抵押類貸款小微企業及個體工商戶，擔保期限為自抵押房產送房產局取得收件單至銀行抵押權設立成功止。
目前，“快貸保”產品實行計件收費，每辦理一本權證收取少量固定費用，擔保費率平均為萬分之四，收費低廉。小微實體在辦理資產抵押登記當天可憑江蘇擔保出具的擔保函到合作銀行放款，縮短了領取他項權證長達5-10天的等待時間，節約了融資成本，大大提高了資金周轉效率，深受廣大小微企業主的歡迎和追捧。
而為了更好服務數量龐大的小微實體企業及個體工商戶，提高工作效率，江蘇擔保更是組建了獨立于其他條線產品的專門服務平臺，全面負責“快貸保”產品的運行。目前，從收取材料到出具擔保函，江蘇擔保將流程控制在2個工作日以內，近期擬圍繞“快貸保”開發配套在線業務系統以及相關數據庫，進一步加大扶持江蘇省內小微實體成長的力度，促進小微金融發展，擴大江蘇再擔保扶持小微的品牌形象。
創新合作，優化資源配置
傳統“銀保”產品產品單一，擔保公司與銀行機構機構話語權不強，代償壓力較大。江蘇擔保作為江蘇省內實力最強的政策性擔保公司，肩負扶持實體企業發展的職責，因此擔保成本遠低于傳統市場擔保機構。
目前，“快貸保”產品擔保費率與正常的融資或非融資擔保業務按擔保責任1-2%的擔保費率相比，收費水平偏低。與機制嚴格的保險公司相比，江蘇擔保有免繳保證金、立即代償（保險有較長賠付期限和流程）、全額代償（保險行業規定保險金額不得超過保險費的100倍）、風險把控靈活的優點（保險的建立往往依托整個行業的大數據）。
江蘇擔保作為江蘇省內龍頭擔保公司，以服務中小企業為宗旨，目前在銀行間授信規模達150多億元，與南京地區基本所有的銀行均有授信合作，銀行信用額度充足，擔保實力雄厚。
另一方面，依靠銀行龐大的小微客戶數據，減少了擔保公司尋找開發客戶的成本，增加了擔保公司的客戶群，帶來了收入的穩定增長。江蘇擔保與銀行建立了穩定的“銀擔”新合作機制，一旦發現企業抵押品出現瑕疵，擔保公司可將階段性擔保轉化為貸款期間擔保，實現風險分散與共擔，平衡了銀行和擔保公司雙方的利益關系。
在“快貸保”服務平臺上，擔保公司、金融機構雙方聯系緊密、利益交融，充分發揮各自優勢，優化信息、經濟資源配置。擔保公司有靈活化解企業融資壁壘的信用資源，銀行有充足的資金資源。雙方合作完善融資服務流程布局，將金融資源、政策資源等真正用于培育健康成長的小微群體。
擔保公司借用銀行雄厚的客戶基礎以及前期的風控預審，降低了融資擔保的風險，同時可以節江蘇擔保的審查時間，節省人力、物力成本，提高效率；銀行在現有制度情況下，解決了小微客戶用款急的難題，提供了服務水平，增強了客戶的信任感，提供了資金使用效率。
完善處置，切實服務小微
以往，企業貸款逾期不繳時，銀行采取查封抵押物、加收利息等方式催促貸款償還。“快貸保”貸款模式將采取有利于銀行和企業的貸款逾期處理方式。
當貸款本金逾期后，借款人仍不能償還貸款本息的，擔保公司按照與銀行事先約定的風險緩釋機制，將階段性擔保轉成時間更長的全程性擔保，借款企業避免了被銀行“抽貸”、“短貸”等“釜底抽薪”情況，享有充足的時間提高經營水平來償還貸款。
若出現借款企業經營者跑路等情況，擔保公司將籌措資金先與銀行辦理擔保代償手續，再向借款人追償，銀行配合擔保公司提供借款人的抵押物轉讓處置及追償幫助，盡量覆蓋擔保公司的代償損失。服務平臺的成立完善了小微實體貸款的風險處置模式，切實為小微實體分擔了風險，同時也降低了擔保公司代償風險。
“快貸保”將擔保單筆金額嚴格控制在1000萬元以內，平均戶均擔保金額228萬元，以服務小微實體融資需求為起點，以扶持小微成長、成熟為宗旨。
自平臺建立至今，擔保公司、金融機構都在積極的提供資源進行探索、整合、豐富，并初有成效，研發相關配套小微實體電子服務系統及數據庫，隨著平臺的發展和運作成熟，將成為省內的一大亮點和服務中流砥柱，也將形成一個可借鑒的“平臺模式”，供江蘇省內其他同業擔保公司學習和引入，由點及面，輻射整個江蘇的小微金融建設。
【責任編輯：李巨堯】